Hur räknas räntan på ett lån?

När du räknar ut räntan på ett lån utgår du från skulden du har kvar och årsräntan i ditt avtal. Vid varje betalning tar långivaren ut räntan för perioden. När skulden minskar blir räntekostnaden lägre, så länge räntesatsen är densamma.

Det gäller ett lån som du betalar av, till exempel ett privatlån.

Vill du räkna fram kronor för ett visst belopp? Då behöver du en kalkyl. Den gör Zmartas lånekalkyl. För ditt eget lån står de riktiga siffrorna i erbjudandet. Du ser dem innan du signerar.

Här förklarar vi i ord vad räntan räknas på, varför den sjunker och vad som händer när en rörlig ränta ändras.

Vad räknas räntan på?

Räntan räknas på den skuld du har kvar, inte på det belopp du först lånade. Räntan i avtalet är en årsränta.

Årsräntan är det du betalar i procent på skulden under ett år. Räntan för en månad får du genom att ta årets räntekostnad och dela den på årets tolv månader. Räntan betalas vanligtvis i slutet av varje månad eller kvartal.

Räkningen görs med den nominella räntan. Det är räntan som långivaren tar ut för lånet. Den avgör vad du betalar i kronor varje månad och år.

Hur hög räntan blir beror på hur stor risk långivaren ser i att låna ut till dig. Risken beror på din återbetalningsförmåga och på om du kan ställa en säkerhet. Vad du själv kan göra står i våra tips för en lägre ränta.

Varför blir räntan lägre för varje betalning?

Räntan blir lägre för att skulden blir mindre. Varje gång du amorterar krymper beloppet som räntan räknas på. Det gäller så länge räntesatsen är densamma.

Att amortera betyder att du betalar tillbaka en del av själva lånet. Räntan vid varje betalning räknas på skulden som den ser ut just då. I början är skulden som störst, och därför är räntekostnaden högst där.

Ju mer du har betalat av, desto mindre blir räntedelen. Det förutsätter att räntesatsen inte ändras under tiden.

Vad är skillnaden mellan rak amortering och annuitet?

Det finns två vanliga sätt att betala av ett lån. I låneavtalet står vilket sätt som gäller för ditt lån.

Skillnaden ligger i hur amorteringen och räntan fördelas över tiden. Vid rak amortering delas skulden lika på de betalningstillfällen som ni har avtalat. Vid annuitet är det i stället hela betalningen som är lika stor.

Med samma ränta och samma löptid blir den totala räntekostnaden högre med annuitet. Amorteringsdelen är liten i början, så skulden sjunker långsammare än vid rak amortering.

Enligt Konsumenternas bank- och finansbyrå är privatlån och andra konsumtionslån ofta annuitetslån. Vilken modell ditt lån har står i avtalet.

Vad händer när en rörlig ränta ändras?

En rörlig ränta följer räntemarknaden och kan ändras under lånets gång. På ett annuitetslån påverkar en ändring antingen hur länge du betalar eller hur mycket du betalar varje gång.

Långivaren får höja en rörlig ränta om rätten att ändra räntan står i avtalet. Enligt konsumentkreditlagen får räntan dessutom höjas av tre skäl och inga andra. Det är kreditpolitiska beslut, ökade upplåningskostnader och kostnadsökningar som långivaren inte rimligen kunde förutse när avtalet ingicks. Upplåningskostnader är vad det kostar långivaren att själv låna de pengar som lånas ut.

Ett ränteändringsvillkor i avtalet ska tillämpas på samma sätt när det gynnar dig som när det missgynnar dig. Innan räntan ändras ska långivaren meddela dig.

På ett annuitetslån kan långivaren hantera en ränteändring på två sätt:

Sänks räntan med bibehållen annuitet är lånet i stället betalt före löptidens slut. Fråga långivaren vilket sätt som gäller för ditt lån.

Vilken ränta ska du jämföra?

Jämför lån på effektiv ränta. Den nominella räntan räknar fram dina kronor. Effektiv ränta tar också med avgifterna och fungerar därför som ett jämförpris.

Vad som ingår i siffran och hur du läser den förklaras på sidan om effektiv ränta. Varför betalningar varje månad påverkar siffran förklaras på sidan om ränta på ränta.

Var ser du vad ditt eget lån kostar?

När du börjar din ansökan hos oss sätts räntan individuellt efter kreditprövning. I erbjudandet via Zmarta ser du effektiv ränta och totalkostnad innan du signerar.

Räntan på ett privatlån som du börjar ansöka om hos oss är rörlig och visas först tillsammans med erbjudandet. Före erbjudandet finns alltså ingen ränta för just ditt lån att räkna på.

Vi hjälper dig att komma igång och kopplar dig vidare till Zmarta, som jämför erbjudanden från flera banker och långivare och har tillstånd från Finansinspektionen.

Ansökan är kostnadsfri och inte bindande. En kreditprövning görs alltid.