Borgensman eller medsökande? Så skiljer sig ansvaret

Borgensman eller medsökande handlar om vem som lånar. En medsökande lånar tillsammans med dig och är betalningsskyldig för hela lånet från början. En borgensman lånar inte själv, men lovar att betala om du inte gör det.

Båda är en extra säkerhet som långivaren kan kräva för att bevilja ett lån. Medsökande och medlåntagare är två ord för samma roll. En vanlig anledning till att man behöver vara två låntagare är att den som vill låna inte klarar kreditprövningen ensam.

Via oss kan du ansöka om ett privatlån tillsammans med en medsökande. Två inkomster bedöms då i stället för en, och ni blir båda betalningsskyldiga för hela lånet.

Vad innebär det att vara medsökande?

En medsökande ansöker om lånet tillsammans med dig och blir låntagare på samma villkor. Ni är båda betalningsskyldiga för hela lånet, inte för hälften var.

Båda står med i låneavtalet och båda måste skriva under det. Bådas ekonomi ingår i kreditprövningen. Ansvaret kallas solidariskt betalningsansvar. Långivaren kan alltså kräva hela beloppet av vem som helst av er.

En överenskommelse om att betala hälften var gäller bara mellan er två. Banken skickar oftast betalningsavierna till den som står som första låntagare. Som medsökande ser du därför inte alltid om betalningarna sköts.

Det kan ta tid innan banken hör av sig. Då kan banken ha lagt på avgifter och dröjsmålsränta, alltså extra ränta för sen betalning, så att skulden har ökat. Håll därför kontakten med den du lånar tillsammans med.

Vad innebär det att vara borgensman?

En borgensman lånar inte pengarna själv. Borgensmannen lovar att betala räntor och amorteringar på lånet om låntagaren inte gör det.

Enligt Konsumenternas bank- och finansbyrå är borgen inte lika vanligt i dag som förr. Bankerna begär numera ofta en medlåntagare i stället. Borgen bör vara skriftlig. Oftast skriver borgensmannen under en borgensmening på skuldebrevet, det vill säga lånehandlingen.

Tre begrepp avgör vad en borgen betyder för dig.

• Proprieborgen. Det är den vanligaste formen och betyder borgen såsom för egen skuld. Långivaren kan välja att kräva borgensmannen i stället för låntagaren.
• Enkel borgen. Borgensmannen blir betalningsskyldig först när långivaren har konstaterat att låntagaren inte kan betala.
• Regressrätt. En borgensman som har fått betala har alltid rätt att kräva tillbaka pengarna av låntagaren.

Vem kreditprövas, och vad händer med dina egna lån?

En medsökande kreditprövas, och långivaren bör pröva en borgensman. Båda rollerna påverkar hur långivare bedömer dig när du själv vill låna senare.

För en medsökande ingår bådas ekonomi i kreditprövningen.

En borgensman bör kreditprövas innan långivaren godtar borgen. Prövningen gäller borgensmannens betalningsförmåga både i dag och på sikt.

Ett gemensamt lån syns sedan i bådas kreditupplysning. Det påverkar er kreditvärdighet, det vill säga hur långivare bedömer er förmåga att betala. En borgen kan också sänka din kreditvärdighet så länge den gäller. När du själv söker lån lämnar du uppgifter om dina borgensåtaganden.

Vad händer om betalningarna uteblir?

En medsökande kan krävas på hela beloppet om den andra låntagaren slutar betala. För en borgensman beror det på sorten av borgen.

Vid proprieborgen kan långivaren gå direkt till borgensmannen. Vid enkel borgen måste långivaren i princip först ha försatt låntagaren i konkurs.

Har du som borgensman fått betala kan du kräva tillbaka pengarna av låntagaren. Spara kvitton, eller be banken notera dina betalningar på skuldebrevet.

Dör låntagaren går skulden till dödsboet. Räcker inte pengarna där kan borgensmannen behöva betala inom ramen för sin borgen.

Hur tar ansvaret slut?

Ingen av rollerna går att lämna på egen hand. Långivaren måste godta en lösning, och ett gemensamt lån fortsätter att vara gemensamt efter en separation.

En medsökande kan inte avsäga sig ansvaret. Antingen godkänner banken en ny medlåntagare, eller så tar den andra låntagaren över lånet ensam. Det förutsätter att den personen klarar en ny kreditprövning. Dör en av låntagarna och det saknas pengar i dödsboet, får den kvarvarande låntagaren ansvaret för hela lånet.

En borgensman har inte rätt att säga upp sin borgen. Borgensmannen blir fri om låntagaren erbjuder en ny borgensman eller annan säkerhet som långivaren godtar. Ändras villkoren för lånet ska borgensmannen först godkänna ändringen.

Vad ska en borgensman få veta innan den skriver på?

Långivaren bör skriftligt informera dig om vad borgen innebär innan du skriver under. Enligt Finansinspektionens allmänna råd bör informationen ta upp fyra saker.

• I vilken situation du kan behöva betala.
• Om det finns fler borgensmän.
• Att borgen gäller kvar även om er relation till låntagaren upphör.
• Att dina tillgångar, även din bostad, kan behöva säljas.

Du kan också vilja veta om låntagaren har betalningsanmärkningar, eller om lånet ska sanera låntagarens ekonomi. När lånet är beviljat bör du få en kopia av låneavtalet och av borgensförbindelsen, det vill säga avtalet om borgen.

Så ansöker ni tillsammans via oss

Via Axo Finans kan du ansöka om privatlån tillsammans med en medsökande. Att ansöka tillsammans med en medsökande kan förbättra förutsättningarna, eftersom två inkomster bedöms i stället för en. Ni blir då båda betalningsskyldiga för hela lånet.

Vi hjälper dig att komma igång och kopplar dig vidare till Zmarta, som jämför erbjudanden från flera banker och långivare och har tillstånd från Finansinspektionen. Ansökan görs digitalt med BankID, och där anger ni uppgifter om ekonomin och hur mycket ni vill låna.

Räntan sätts individuellt efter kreditprövning. Du ser effektiv ränta och totalkostnad innan du signerar. Du avgör själv om du vill acceptera ett erbjudande.

Ansökan är kostnadsfri och inte bindande. En kreditprövning görs alltid. Vill ni samla befintliga lån finns en egen guide om att samla lån med medsökande.

Vanliga frågor

Är borgenär och borgensman samma sak?

Nej. Borgenären är den som lånar ut pengarna, alltså långivaren. Borgensmannen är den som går i borgen och lovar att betala om låntagaren inte gör det. Den som lånar kallas gäldenär.

Kan det finnas flera borgensmän?

Ja. Då beror ansvaret på hur borgen är skriven. Vanligtvis har borgensmännen ett solidariskt ansvar, så långivaren kan kräva vem som helst av dem på hela beloppet. Har de i stället avtalat om delat ansvar kan långivaren inte kräva en av dem på mer än dennes andel.