Vad effektiv ränta visar och hur du läser siffran

Effektiv ränta är den samlade kostnaden för ett lån, räntan och avgifterna tillsammans, uttryckt som en procentsats per år. Det är siffran du jämför erbjudanden på. Den är högre än den nominella räntan, och skillnaden växer med avgifterna. Den säger inte hur mycket du betalar sammanlagt, så läs även totalt att betala.

Siffran gäller när du läser ett erbjudande på ett privatlån. Hitta båda siffrorna i erbjudandet innan du skriver under.

Vad ingår i effektiv ränta?

Effektiv ränta räknar med räntan, uppläggningsavgiften och aviavgiften, och med att du betalar varje månad.

Enligt Konsumenternas bank- och finansbyrå visar effektiv ränta den totala kostnaden för ett lån som en årsränta i procent. Det här ingår:

• Ränta. Den nominella räntan på lånet.
• Uppläggningsavgift. En engångsavgift i kronor som långivaren tar ut när lånet startar.
• Aviavgift. Avgiften för varje månadsavi, det vill säga varje faktura.
• Betalning varje månad. Ju oftare du betalar under året, desto högre blir siffran.

Avgifter som du bara betalar för att du inte följt avtalet, till exempel förseningsavgifter, räknas inte med. Konsumentkreditlagen definierar effektiv ränta som kreditkostnaden, det vill säga ränta, avgifter och andra kostnader, angiven som en årlig ränta.

Långivaren ska visa siffran i marknadsföringen, i informationen före avtalet och i själva avtalet.

Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?

Nominell ränta är räntan som anges för lånet, före avgifter och före att månadsbetalningarna räknas in. Effektiv ränta tar med både avgifterna och betalningarna och blir därför högre än nominell ränta. Skillnaden växer med avgifterna.

Effektiv ränta är inte samma sak som rörlig ränta. Rörlig ränta är en ränta som långivaren kan ändra under lånets gång. Nominell och effektiv ränta säger i stället om avgifter och betalningar är medräknade. Jämför du två lån, är det effektiv ränta som visar kostnaden per år.

Exempel på effektiv och nominell ränta

I ett exempel utan avgifter kommer hela skillnaden mellan nominell och effektiv ränta från att du betalar varje månad. När avgifter läggs till växer skillnaden, och den växer mer ju större avgifterna är i förhållande till lånet.

Räkneexemplet på sidan om privatlån lyder så. Ett lån på 150 000 kr med 120 månaders återbetalningstid och rörlig nominell ränta 6,95 % ger en effektiv ränta på 7,18 %. Månadskostnaden blir 1 738 kr och totalt att betala 208 532 kr. Exemplet är utan uppläggningsavgift och aviavgift.

Det är ett exempel och inte ett erbjudande. Räntan i ett verkligt erbjudande sätts individuellt efter kreditprövning.

Eftersom exemplet saknar avgifter beror skillnaden mellan 6,95 och 7,18 % bara på månadsbetalningarna. Varför de lyfter siffran förklaras på sidan om ränta på ränta.

Varför blir effektiv ränta hög på små lån och korta löptider?

En avgift är en fast summa i kronor. På ett litet lån, eller ett lån som betalas av på kort tid, väger samma avgift tyngre, och då stiger den effektiva räntan mer.

Uppläggningsavgiften är en fast summa i kronor och sätts individuellt. Ju mindre lånet är, desto större del av beloppet utgör en fast avgift. Ju kortare löptiden är, desto färre år har uppläggningsavgiften att fördelas på.

Prisinformationen på Axo Finans webbplats anger spannet. Effektiv ränta går från 4,59 till 57,26 %, och nominell ränta från 4,50 till 22,00 %. Uppläggningsavgiften går från 0 till 495 kr.

Aviavgiften går från 0 till 50 kr. Lånebeloppen går från 5 000 till 800 000 kr och löptiderna från 1 till 15 år. Räntan är rörlig, sätts individuellt och visas först tillsammans med erbjudandet.

Sidorna om att låna 10 000 kr och låna 150 000 kr visar ett lägre och ett högre belopp.

Vad visar effektiv ränta inte?

Effektiv ränta visar kostnaden som en procentsats per år. Den visar inte hur mycket du betalar sammanlagt, och den visar inte vad som händer om räntan ändras.

På ett lån med rörlig ränta räknas siffran som om räntan och avgifterna står stilla till lånets slut. Så säger förordningen om beräkning av effektiv ränta vid konsumentkrediter. Siffran är en ögonblicksbild av dagens ränta och ingen prognos. Den säger inte att räntan ändras, bara att beräkningen utgår från att den inte gör det.

Siffran är inte heller summan du betalar. Totalt att betala är allt du betalar tillbaka under hela löptiden.

Så läser du effektiv ränta i ett erbjudande

Hitta effektiv ränta och totalt att betala i erbjudandet och jämför på båda. Kontrollera också om räntan är rörlig.

1. Hitta effektiv ränta. Den ska stå i erbjudandet och i avtalet.
2. Hitta totalt att betala. Det är summan du betalar tillbaka under hela löptiden.
3. Jämför på båda. Samma effektiva ränta med olika löptid ger olika totalbelopp.
4. Kolla om räntan är rörlig. Då gäller siffran så länge räntan och avgifterna står stilla.

Jämför erbjudanden på effektiv ränta och totalt att betala. Vi hjälper dig att komma igång och kopplar dig vidare till Zmarta, som jämför erbjudanden från flera banker och långivare och har tillstånd från Finansinspektionen. Räntan sätts individuellt efter kreditprövning. Du ser effektiv ränta och totalkostnad innan du signerar.

Ansökan är kostnadsfri och inte bindande. En kreditprövning görs alltid. Hur en lånejämförelse går till förklaras på sidan så fungerar lånejämförelse.

Vanliga frågor

Vad menas med effektiv ränta?

Effektiv ränta är den totala kostnaden för ett lån, räntan och avgifterna tillsammans, uttryckt som en procentsats per år. Den tar också hänsyn till att du betalar av lånet i delbetalningar. Långivaren ska visa den i marknadsföringen, före avtalet och i avtalet.

Är effektiv ränta högre än nominell ränta?

Effektiv ränta är högre än den nominella räntan, eftersom den räknar med avgifter och med att du betalar varje månad. Skillnaden växer med avgifterna och beror också på hur ofta du betalar. Månadsbetalning ger en högre siffra än betalning varje kvartal.

Vad är skillnaden mellan effektiv ränta och rörlig ränta?

Rörlig ränta säger att långivaren kan ändra räntan under lånets gång. Effektiv ränta säger vad lånet kostar i procent per år, med avgifter och betalningar medräknade. Det är två olika saker.

Läs mer om vad ett privatlån kan kosta på sidan om privatlån.